Wyższa Szkoła Zarządzania i Finansów
we Wrocławiu
Wydział Finansów i Bankowości
Marcin Skurej
Bankowość Internetowa jako nowa forma usługi bankowej.
Praca dyplomowa
napisana pod kierunkiem
dr Aleksandry Gospodarowicz
Wrocław 2004
SPIS TREŚCI
Wstęp ..........................................................................................................3
Rozdział I. Bankowość elektroniczna:
1.1. Definicja i istota bankowości elektronicznej. ...................................5
1.2. Powstanie bankowości elektronicznej. ….........................................8
1.3. Rodzaje bankowości elektronicznej. ...............................................10
Rozdział II. Bankowość internetowa:
2.1. Charakterystyka ogólna bankowości internetowej. ........................19
2.2. Fazy rozwoju bankowości internetowej. ........................................23
2.3. Idea banku wirtualnego. ..................................................................27
2.4. Usługi bankowości internetowej. …………………………………31
Rozdział III. Bezpieczeństwo danych w bankowości internetowej :
3.1. Wprowadzenie………………………….........................................38
3.2. Bezpieczeństwo w komunikacji. .....................................................40
3.3. Charakterystyka procedur kryptograficznych. ……..…..................45
3.4. Identyfikacja i uwierzytelnienie użytkownika. ...............................51
Rozdział IV. Oferty wybranych banków w ramach bankowości internetowej:
4.1. Lukas Bank. …………………………………………………………
4.2. Bank Zachodni WBK S.A. …………………………………..
4.3. Bank wirtualny mBank. ……………………………………………..
4.4. Bank wirtualny Inteligo. …………………………………………….
4.5. Wnioski i podsumowanie oferty zaprezentowanych banków..........32
Zakończenie .............................................................................................33
W czasach obecnych, w których przyszło nam żyć, technologia jest głównym napędem wielu dziedzin życia. Już widać jak wielkie znaczenie nowinki technologiczne, a szczególnie nowości technologii informatycznych będą miały w przyszłości. Urzeczywistnia się wizja świata, który oparty jest na informacji – łatwej i szeroko dostępnej. To właśnie Internet jest głównie odpowiedzialny za takie postrzeganie świata. Internet, który zbliża ludzi do siebie, a w tym zbliża bank do klientów. Poprzez ten kanał informacyjny możliwe jest już dzisiaj zawieranie transakcji finansowych, jak i także handlowych. Jest pewne, iż owa sieć globalna i rozwój bankowości o usługi korzystające z tej platformy transakcyjnej, bardzo wpłyną na ludzkość oraz charakter korzystania ich środków pieniężnych zgromadzonych na rachunkach bankowych.
Coraz częściej ludzie polegają na nowoczesnych rozwiązaniach. Tak samo jak zarabianie pieniędzy, lokowanie ich na odpowiednich kontach jest istotne i potrzebne. Rolą banku jest to, aby społeczeństwo lokujące u nich środki, było zadowolone ze swoich decyzji przy wyborze usługodawcy. Idąc dalej za tą myślą, banki zaczynają wdrażać do swojej oferty inne drogi dostępu do swoich produktów, a wszystko to po to, aby klient miał do swojego rachunku całkowity i bezproblemowy dostęp. I tak na początku historii bankowości środki finansowe na rachunkach były dostępne wyłącznie poprzez placówkę banku. Później zastosowano bankomaty, jako małe oddziały bankowe, a następnie wykorzystywano Internet do tego celu. Poprzez ten charakter dostępu do rachunku, społeczeństwo ma do swoich oszczędności dostęp przez 24h na dobę.
Celem tej pracy jej przedstawienie rozwoju bankowości od bankowości która miała swój początek bardzo dawno temu, aż do dnia dzisiejszego, a co za tym idzie, do momentu, kiedy bankowość internetowa jest już nową formą obsługi klienta. Realizacja tematu pracy odbywa się poprzez przedstawienie bankowości elektornicznej, jej pierwszych kroków, przechodząc dalej do jednej z jej form - bankowości internetowej. Tym samym zostanie opisana jej istota, usługi, a także bezpieczeństwo, które jest bardzo istotne w tej formie bankowości. Dodatkowo przedstawiony zostanie opis usług wybranych banków, oczywiście w oparciu o bankowość internetową.
Do zrealizowania powyższego zamiaru, oparto się przede wszystkim na literaturze, prasie zarówno internetowej jak i internetowej, a także na materiałach dostępnych z witryn internetowych banków. Ponadto źródła internetowe z innych krajów, także zostały wykorzystane do napisania tej pracy.
Rozdział drugi poświęcony został całkowicie bankowości elektronicznej, a konkretniej jej definicji i istocie, genezie powstania oraz jej rodzajom.
Trzeci rozdział natomiast przedstawia już bankowość internetową. Zaprezentowano tutaj na początku związek Internetu z bankowością, ponadto korzyści zarówno banku jak i jego klientów związane z korzystaniem i zastosowaniem usług tej gałęzi bankowości. Także zajęto się wyszczególnieniem faz rozwoju bankowości internetowej – jak banki implementowały usługi internetowe w swoją działalność. Nie zabrakło w tym rozdziale typowych usług bankowości internetowej, a także charakterystyki w pełni wirtualnego banku internetowego.
W czwartym rozdziale poświęcono uwagę wyłącznie zabezpieczeniom w bankowości internetowej, jako że pełnią one – jak zostało podkreślone powyżej - zasadniczą funkcję w tym rodzaju bankowości.
Natomiast rozdział piąty jest rozdziałem charakteryzującym ofertę wybranych czterech banków oferujących usługi bankowości internetowej.
W zakończeniu nastąpi podsumowanie pracy ze szczególnym zwróceniem uwagi na atrakcyjność bankowości internetowej i jej szansy rozwoju.
Bankowość elektroniczna
1.1. Definicja i istota bankowości elektronicznej
Rynek finansowy rozwija się w bardzo szybkim tempie. Dzieje się tak, między innymi, dzięki szybkiemu rozwojowi technologii elektronicznej i informatycznej. Obecnie świat “rozpieszcza” nas w nowinki technologiczne, jakimi są na przykład komputery. Tym samym oczekiwania i wymagania społeczeństwa we wszystkich dziedzinach życiowych wzrastają, przez co instytucje - takie jak banki - muszą unowocześniać swoje oferty, produkty bankowe oraz kanały ich dystrybucji, aby potrzeby ich klientów zostały zaspokojone. Banki, które nie zagospodarują platformy elektronicznej mają małe szanse przetrwania na rynku[1]. Oczywistym faktem jest to, iż banki mogą wówczas generować większe zyski. Powstanie nowych kanałów dystrybucji swoich produktów zwiększa szansę dotarcia do nowych klientów,a także może obniżyć koszta działalności bankowej. Głównym, a zarazem podstawowym celem tej odmiany bankowości jest umożliwienie dostępu do pieniędzy zgromadzonych na rachunkach klientom (indywidualnym i instytucjonalnym) w prosty i bezpieczny sposób.
Bankowość elektroniczna jest prężnie rozwijającym się obszarem bankowości. Idąc za tą myślą, jest to gałąź bankowości, która ciągle ewoluuje, co powoduje, że inaczej wygląda jej postać i zakres dzisiaj, a inaczej będzie wyglądała za kilka lat.
Bankowość elektroniczna jest dosyć nową formą działalności bankowej, co sprawia, że nie istnieją jeszcze ścisłe definicje na jej temat. Według W. Chmielarza podstawową koncepcją bankowości elektronicznej jest dążenie do stworzenia systemu, w którym rozliczenia finansowe odbywać się będą bez obiegu mediów papierowych, komunikacja pomiędzy bankiem a jego klientami oraz w obrębie samego banku odbywać się bedzię na drodze teletransmisji, natomiast wszelkie dane będą przechowywane i przetwarzane w bazach danych informatycznego systemu wspomagającego zarządzanie bankiem[2].
Według Beaty Świeckiej bankowość elektroniczną jest (...) nowoczesną formą usług oferowanych przez banki, polegającą na umożliwieniu klientowi dostępu do jego rachunku za pośrednictwem elektronicznych urządzeń, takich jak: komputer (...), telefon stacjonarny (...), i komórkowy (...), a także telewizję interaktywną (...), bankomaty, terminale POS czy też kioski multimedialne[3].
A. Janc i G. Kotliński uważają, iż bankowość elektroniczna jest całościową koncepcją, zakładającą wykorzystanie w praktyce operacyjnej systemów informatyczno-komunikacyjnych do usprawnienia i przyspieszenia obiegu pieniądza bezgotówkowego[4]. Dorota Korenik jeszcze inaczej definiuje ba...
klejarka