Joanna Owczarek
Katedra Ubezpieczenia Społecznego
SGH
Koasekuracja i reasekuracja
Reasekuracja to:
- ubezpieczenie ubezpieczenia
- ponowna asekuracja
Reasekuracja jest potrzebna gdyż działalność ubezpieczeniowa wiąże się z dużym ryzykiem ze względu na odwrócony cykl produkcji.
Strony umowy i ich obowiązki
Reasekuracja to umowa między:
- zakładem ubezpieczeń (reasekurowany)
- zakładem reasekuracji (reasekurator)
Na mocy tej umowy:
- reasekurowany odstępuje całość lub część ubezpieczonego ryzyka wraz z odpowiednią częścią składek,
- reasekurator przyjmuje te ryzyka i składkę oraz zobowiązuje się do zapłaty określonej części świadczeń wypłaconych ubezpieczającym
zakład ubezpieczeń = reasekurowany = cedent
zakład reasekuracji = reasekurator = cesjonariusz
Umowa reasekuracji zwana jest umową cesji ryzyk
Ze względu na rolę, jaką odgrywa strona umowy wyróżnia się reasekurację:
- bierną
- czynną
Reasekuracja ze względu na właściwość terytorialną podmiotów:
- krajowa
- zagraniczna
Dalszy podział ryzyka
Reasekurowane ryzyka są najczęściej przekazywane do dalszej reasekuracji. Proces ten nosi miano retrocesji.
Strony umowy retrocesji:
- retrocedent
- retrocesjonariusz
Reasekuracja a umowa ubezpieczenia
Cechy wspólne:
- zasada interesu
- zasada odszkodowania
- zasada dobrej wiary
- odpłatny charakter
- te same elementy umowy (ryzyko, składka, odszkodowanie)
Różnice:
- charakter prawny (umowa nazwana i nienazwana)
- cel zawarcia umowy
- brak bezpośredniego stosunku prawnego między ubezpieczającym a reasekuratorem
- brak adhezyjnego charakteru
Reasekuracja a koasekuracja
Koasekuracja (współubezpieczenie) to umowa ubezpieczenia zawarta z kilkoma zakładami ubezpieczeń, z których każdy przejmuje na siebie określoną część ryzyka, składki i odszkodowań.
Strony umowy koasekuracji:
- ubezpieczający
- co najmniej dwa zakłady ubezpieczeń
Umowa koasekuracji
Reasekuracja a koasekuracja (podstawowe elementy różnicujące)
- sposób rozpraszania ryzyka
- charakter stosunku prawnego
Rodzaje koasekuracji
- wewnętrzna
- zewnętrzna (również w systemie leadera)
- solidarna (wewnętrzno-zewnętrzna)
Funkcje reasekuracji:
- stabilizacja gospodarki finansowej zakładu ubezpieczeń,
- wyrównanie portfela ryzyk,
- ochrona przed szkodami katastroficznymi,
- zwiększenie pojemności,
- fachowa pomoc ze strony reasekuratora.
Umowy reasekuracji:
ze względu na charakter obowiązków stron umowy:
- fakultatywne,
- obligatoryjne,
- mieszane (fakultatywno-obligatoryjne),
ze względu na metodę podziału cedowanego ryzyka:
- proporcjonalne
- nieproporcjonalne
d.niedzialkowska