Praca pochodzi z serwisu www.e-sciagi.pl
Wg polskiego prawa bankowego działalność banków to : gromadzenie środków pieniężnych; udzielanie kredytów; prowadzenie rachunków bankowych; prowadzenie rozliczeń pieniężnych; obrót papierami wartościowymi; konta depozytowe; udzielanie poręczeń i gwarancji; obrót wartościami dewizowymi; emisja papierów wartościowych; obrót nieprzerobionym złotem, platyną; udostępnianie skrytek bankowych.
Banki komercyjne zajmują się działalnością depozytowo-kredytową, prowadzą rozliczenia pieniężne.
Świadczą określone usługi niezbędne z pkt. widzenia społecznego (obsługa obrotu gotówkowego i bezgotówkowego) i jednocześnie są przedsiębiorstwami, których celem powinno być osiąganie zysku. Realizacja tego celu wymaga: zachowania płynności przestrzegania przepisów finansowych i rozliczeniowych;· działania, które zapewniło by zaufania do banku.
W każdym kraju prawo bankowe określa system bankowy. W gospodarce rynkowej system bankowy obejmuje podstawowe grupy banków:
- bank centralny - jednostka państwowa lub podporządkowana państwu o różnym stopniu autonomi, w zależności od państwa; warunkiem ich skuteczności jest niezależność; jest typową instytucja bankową w systemie państwowym;
- banki komercyjne - zajmują się działalnością depozytowo-kredytową prowadzą rozliczenia pieniężne;
- banki inwestycyjne - prowadza działalność w trzech płaszczyznach :
a/ działalność maklerska, dilerska na rynku akcji - gwarancje emisji papierów wartościowych, plasowanie emisji na różnych giełdach, emisje i tworzenie konsorcjów emisyjnych,
b/ zarządzanie funduszami /zwłaszcza emerytalnymi/
c/ doradztwo finansowe na rzecz przedsiębiorstw oraz pozyskiwanie kapitałów przy restrukturyzacji, prywatyzacji, fuzji, przejęciach,
- banki oszczędnościowe - gromadzą rozproszone oszczędności indywidualne i na tej podstawie udzielają kredytów, np. na cele budowlane,
- banki specjalne - finansują wykonanie działań o specjalnym charakterze zakresu i formy, np. rolnictwo
Modele bankowości :
1/anglosaski - oparty na głębokiej specjalizacji, np. banki oszczędnościowe, USA, GB, Australia,
2/ kontynentalny - /japońsko-niemiecki/, uniwersalny, jeden bank prowadzi działalność w jak najszerszym zakresie, Japonia, Niemcy, Szwajcaria, kraje skandynawskie.
U nas zakłada się, że będzie to bank uniwersalny, działający w skali międzynarodowej.
3.Jakie znasz normy nadzoru bankowego w Polsce ?
Normy nadzoru bankowego w Polsce są zgodne z dyrektywami Unii Europejskiej. Banki gospodarujś cudzymi pieniędzmi, dlatego przedsiębiorstwa bankowe objęte są szczególną regulacja prawną i nadzorem władz zwierzchnich.
1/ Zasady tworzenia banków - licencjonowanie działalności banków (patrz pytanie 5).
2/ Normy kapitału własnego :
Fundusze własne banku (SA) :
a/ fundusze własne podstawowe I kategorii :
- kapitał/fundusz podstawowy
- kapitał/fundusz zapasowy
- kapitał/fundusz rezerwowy
- fundusz majątku trwałego
- niepodzielony wpis z roku ubiegłego
b/ fundusze uzupełniające II kategorii :
- rezerwy na ryzyko i wydatki
- fundusz inwestycyjny
- fundusz postępu technicznego
- rezerwy na fundusz ogólnego ryzyka bankowego
c/ zasoby stałe
- pasywa podporządkowane lub przyswojone np. depozyty długoterminowe
3/ Współczynnik wypłacalności banku - mierzenie
współczynnik Cooke`a ³ 8%
Wsk Cooke`a = (kapitał własny netto) / (aktywa ważne ryzykiem)
kapitał własny netto =
Kapitał własny -
- strata z poprzedniego okresu
- strata obecna
- należności niespłacone, na które nie utworzono rezerw.
4/ Nadzór nad dużymi kredytami. Duże kredyty to takie, które przekraczają 10% funduszy własnych.
Granice koncentracji kredytów - Polska `89
a/ Suma kredytów udzielonych jednemu kredytobiorcy lub grupie związanej finansowo < 15% sumy niepodlegających podziałowi funduszy własnych i zgromadzonych w bankach kredytów.
b/ Wieklość kredytu udzielona na podstawie jednej umowy nie wyższa niż 10% sumy kapitałów własnych.
c/ Suma łączna dużych kredytów nie przekracza ośmiokrotności kapitałów własnych.
d/ Papiery wartościowe - do 20% funduszy własnych banki mogą umieszczać w nieruchomości
e/ Dla podmiotu prowadzącego działalność maklerską 730 tys. ECU kapitał własny
f/ Bezpieczeństwo lokat bankowych - w Polsce utworzono Państwowy Fundusz Gwarancyjny, depozyty są gwarantowane :
- do 1000 ECU = 100%
- 1000 - 3000 ECU = 90%
Gwarancje mają : BGŻ, PKO BP, PKO SA.
5/ Instytucje nadzoru :
- Bank Centralny NBP,
- Generalny Inspektorat Nadzoru Bankowego.
6/ Sposoby nadzoru :
- metody analityczne,
- inspekcje - kontrola przestrzegania przepisów i regulaminów wewnętrznych.
4. Jakie znasz zasady tworzenia banków w Polsce ?
Licencjonowanie działalności banków :
- Prezes NBP może wyrazić zgodę na utworzenie banku,
- Założyciele banku muszą posiadać kapitał własny w wysokości 15 mln ECU,
- 6 mln dla jednostek zagranicznych,
- posiadanie pomieszczeń do przeprowadzania operacji - sala operacyjna i zabezpieczenia,
- liczba założycieli min 3,
- plan działalności na 3 lata,
- lista kandydatów na stanowiska zarządu.
5. Co oznacza współczynnik bezpieczeństwa banku ?
Ustalenie współczynnika wypłacalności banku jest najbardziej istotną dyrektywą EWG w zakresie zabezpieczenia wypłacalności banków, zabezpieczenia przed ryzykiem. Współczynnik wypłacalności jest określony relacją zaangażowania kredytowego banku łącznie z pozycjami pozabilansowymi do środków własnych; wskaźnik ten nie powinien być niższy niż 8%. Szczegółowe dyrektywy definiują pojęcie "środki własne" oraz określają wagi ryzyka przyjęte przy określaniu wielkości aktywów:
- do środków własnych zalicza się kapitał własny, wszystkie rezerwy, wzrost kapitału z tytułu przeszacowania aktywów oraz pożyczki uprzywilejowane udziałowców udzielone na okres co najmniej 5 lat,
- podstawowe wagi przyjęte przy określeniu maksymalnej kwoty zaangażowania kredytowego są następujące:
a) gotówka oraz kredyty udzielone rządom i bankom centralnym państw EWG i OECD - 0%
b) poręczenia i gwarancje o niewielkim ryzyku - 10%
c) długi osób prawa publicznego krajów EWG i OECD - 20%
d) kredyty mające zabezpieczenie kapitałowe oraz gwarancje i poręczenia o średnim ryzyku - 50%
e) pozostałe kredyty i należności związane z wysokim ryzykiem - 100%
6. Jakie są granice koncentracji kredytów w Polsce ?
7. Jakie są główne problemy bankowości w Polsce ?
- Niskie kapitały,
- Brak banków z kapitałem własnym powyżej 1 mld US$,
- Polskie banki w rankingu VII`95 wg angielskiego czasopisma :
· BGŻ 64 mln $ Þ 421 miejscu
· Bank Handlowy w Warszawie
- Polskie banki są 30-krotnie mniejsze od banków japońskich i 12-krotnie od niemieckich.
- Niedostateczna sieć banków w stosunku do liczby ludności :
liczba mieszkańców / 1 oddział
Polska`94 11,2 tys. osób
Zachód 2 - 3 tys. osób
liczba osób pracujących w bankach na 1000 mieszkańców
Polska 2,5
USA 10
Europa Zachodnia 7
- Wysoki poziom kosztów i mały dochód
- Niski poziom świadczonych usług
- Zbyt wolny stopień prywatyzacji banków - 70% aktywów jest w posiadaniu Skarbu Państwa
- Zadłużenie 1/3 portfela bankowego
8. W jaki sposób zapewniane jest bezpieczeństwo depozytów bankowych ?
Bezpieczeństwo lokat bankowych - w Polsce utworzono Państwowy Fundusz Gwarancyjny, depozyty są gwarantowane :
Funkcje banku centralnego :
a/ centralnego banku państwa :
- formułowanie polityki pieniężnej,
- organizacja procesu rozliczeń rachunków,
- współodpowiedzialność za politykę dewizową i kursy walut,
- zarządzanie rezerwami dewizowymi,
- obsługa kursowo-rozliczeniowa jednostek budżetu państwa,
- kredytowanie budżetu państwa,
b/ banku emisyjnego :
- emisja znaków pieniężnych,
- organizacja obiegu pieniądza,
- regulacja ilość pieniądza w obiegu,
c/ banku banków :
- wiodąca rola w systemie bankowym,
- funkcje nadzorcze i kontrolne,
- usługi - refinansowanie, udzielanie kredytów bankom komercyjnym
BANKI CENTRALNE - jednostki państwowe lub podporządkowane państwu o różnym stopniu autonomii, w zależności od państwa; warunkiem ich skuteczności jest niezależność. Bank Centralny jest jednostką zwierzchnią nad innymi bankami, nie jest jednostką komercyjną.
Funkcje BC:
a) centralny bank państwa: formułowanie polityki pieniężnej, organizacje procesu rozliczeń rachunków, współodpowiedzialność za politykę dewizową i kursy walut, zarządzanie rezerwami dewizowymi, obsługa kursowo - rozliczeniowa jednostek budżetu państwa, kredytowanie budżetu państwa;
b) bank emisyjny: emisja znaków pieniężnych, organizacje obiegu pieniężnego, regulacje ilości pieniądza w obiegu;
c) bank banków: wiodąca rola w systemie bankowym, funkcje nadzorcze i kontrolne, usługi- refinansowanie, udzielanie kredytów bankom komercyjnym;
Cele polityki pieniężnej BC:
1)- OPERACYJNE- ilość płynnych rezerw w systemie bankowym, wysokość krótkoterminowej stopy procentowej;
2)- POŚREDNIE- podaż pieniądza - M=C+D (M- podaż pieniądza, D-kredyty, C-gotówka ), stabilność kursów walutowych;
3)- CEL FINALNY- bezinflacyjny wzrost gospodarczy;
11. Jakie znasz instrumenty polityki pieniężnej banku centralnego?
Do instrumentów polityki pieniężnej banku centralnego zalicza się: politykę rezerw obowiązkowych, operacje otwartego rynku oraz polityka zmian stopy redyskontowej, dzięki którym Bank Centralny może wpływać na płynne rezerwy banków komercyjnych.
Polityka rezerw obowiązkowych- utrzymanie rezerw w gotowce i rezerw w banku centralnym ma na celu zapewnienie wypłacalności banków handlowych, ale nie tylko. Relacja miedzy rezerwami banków handlowych a wkładami ich klientów ma ważne znaczenie w kształtowaniu ilości pieniądza w obiegu. Zobowiązując banki handlowe do podwyższenia lub obniżenia tej relacji, która nazywa się relacja rezerw obowiązkowych, bank centralny może skłaniać banki handlowe do zawężania lub rozszerzania akcji kredytowej. Podwyższenie wskaźnika rezerw obowiązkowych zmusza banki handlowe do utrzymywania większej części aktywów w formie gotówki lub w postaci nieoprocentowanych wkładów w banku centralnym. Aktywa te nie mogą być przeznaczone na działalność kredytowa i proces kreacji pieniądza ulega zahamowaniu. Aktywność gospodarcza kurczy się i dochody społeczeństwa spadają Jest na odwrót, gdy b.c. nakazuje zmniejszenie wskaźnika rezerw obowiązkowych Dodatkowe wolne fundusze banki przeznaczają na dodatkowe kredyty. Powstają nowe wkłady tzw. wkłady pochodne, i ilość pieniądza w obiegu wzrasta. Działalność gospodarcza ożywia się, dochody społeczeństwa wzrastają Pewna zaleta omawianego instrumentu jest to, ze jego stosowanie oddziałuje na płynność banków, bez wpływu na poziom rynkowej stopy procentowej. Działa tu tylko efekt ilościowy, bez występowania efektu cenowego. Ujemna strona zmian wskaźnika rezerw obowiązkowych jest to, ze bankom nie jest łatwo dostosować się do nowego wymaganego wskaźnika Z pewnością nie jest to instrument szybkiego działania. Wśród ekonomistów przeważa opinia, ze nie jest to najlepszy instrument polityki monetarnej.
r=(R/D)*100 r- stopa rezerw, R-rezerwa obowiązkowa, D-depozyty.
Polityka zmian stopy redyskontowej (powszechnie nazywanej stopa dyskontowa)- każdy bank handlowy ma prawo zaciągnąć pożyczkę w banku centralnym. Zaciągnięcie pożyczki polega na sprz...
stary_hipis