POLITECHNIKA CZĘSTOCHOWSKA

WYDZIAŁ ZARZĄDZANIA

UBEZPIECZENIA SPOŁECZNE

I

UBEZPIECZENIA GOSPODARCZE

„Obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów.”

Wykonała :

Kośnik Agnieszka

Spis treści:

1.      Ubezpieczenie komunikacyjne.......................................................................1

2.      Uregulowania prawne przepisów w zakresie ubezpieczeń

komunikacyjnych...........................................................................................2

3.      Istota i zakres obowiązkowego ubezpieczenia OC-komunikacyjnego..........3

4.      Spełnienie obowiązku ubezpieczenia.............................................................6

5.      Prawa i obowiązki wynikające z zawarcia umowy OC ................................7

5.1.  Sposób naliczania składki ubezpieczeniowej...................................8

6.      Oferta firm ubezpieczeniowych....................................................................10

7.      Literatura.......................................................................................................14

1. Ubezpieczenia komunikacyjne.

Ubezpieczenia komunikacyjne stanowią pakiet ubezpieczeń, który powinien posiadać każdy właściciel pojazdu mechanicznego. W przeciwnym razie właściciel naraża się na konsekwencje prawne i finansowe, wynikające z niedopełnienia obowiązku ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku          z ruchem tych pojazdów.

Wśród ubezpieczeń komunikacyjnych wyróżniamy ubezpieczenia obowiązkowe        i dobrowolne. Pierwszą grupę reprezentuje ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej           w ruchu krajowym (OC) oraz ubezpieczenie obowiązkowe w ruchu                     zagranicznym tzw. zielona karta (ZK) - nazwa ta pochodzi od koloru                              druku polisy. Natomiast ubezpieczenia dobrowolne to: auto-casco (AC), ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) oraz assistance (ASS).
Każdą z tych polis można nabyć oddzielnie lub w pakiecie.[1]

·         OC - ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Polisa ta jest obowiązkowa dla wszystkich pojazdów mechanicznych dopuszczonych do ruchu. W jej ramach ubezpieczyciel gwarantuje pokrycie wszystkich roszczeń finansowych osób poszkodowanych przez Ciebie wskutek wypadku na drodze.

·         ZK - "Zielona Karta". Jest to obowiązkowe ubezpieczenie OC, które należy mieć,              aby wyjechać swoim autem za granice. W razie wypadku, odszkodowanie z polisy ZK pokryje szkody wyrządzone przez Ciebie innym użytkownikom szos podczas wyjazdów zagranicznych.

·         AC - auto-casco. Jest to dobrowolne ubezpieczenie pojazdu od kradzieży, wypadku.

·         NNW - ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków. Dobrowolne ubezpieczenie obejmujące wszystkie następstwa nieszczęśliwych wypadków.

·         Assistance - ubezpieczenie gwarantuje  pomoc techniczną i medyczną w razie wypadku, awarii pojazdu lub jego kradzieży. Polisa pokryje także koszty zakwaterowania, jeżeli naprawa pojazdu będzie się przedłużać a nawet za transport chorych do szpitala z nieszczęśliwych wypadków dotyczące kierowców                      i pasażerów pojazdu.

2.  Uregulowania prawne przepisów w zakresie ubezpieczeń komunikacyjnych OC.

Ubezpieczenia komunikacyjne[2]

W przypadku ubezpieczeń dobrowolnych zakres uregulowań zależy od wewnętrznych przepisów poszczególnych ubezpieczycieli (zróżnicowane warunki ubezpieczeń).

3. Istota i zakres obowiązkowego ubezpieczenia OC kierowców.

              Ponieważ jest to ubezpieczenie obowiązkowe,  wszystkie Towarzystwa dysponują takimi samymi warunkami ogólnymi, tj. według przepisów Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 24 marca 2000r.[3]

              Ubezpieczenie to obejmuje odpowiedzialność cywilną posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe na terytorium Polski w związku z ruchem pojazdów, jak również:

-          przy wsiadaniu i wysiadaniu z pojazdu;

-          bezpośrednio przy załadowaniu i rozładowaniu pojazdu;

-          podczas postoju tub naprawy pojazdu tub naprawy pojazdu na trasie jazdy;

-          podczas garażowania.

Zakres ubezpieczenia ochrony prawnej obejmuje m.in. dochodzenia roszczeń odszkodowawczych, związanych ze zdarzeniami powstałymi przy posiadaniu                  lub użytkowaniu pojazdu mechanicznego, postępowania karnego przed sądem w sprawach           o przestępstwa i wykroczenia związanymi z użytkowaniem pojazdu, w sporach na tle umów ubezpieczeniowych zawartych z innymi ubezpieczycielami, a dotyczącymi ubezpieczonego pojazdu.               

              Projekt ustawy posługuje się zamkniętą listą pojazdów mechanicznych:[4]

a)      pojazdy samochodowe, ciągniki rolnicze, motorowery oraz przyczepy,

b)     pojazdy wolnobieżne z wyłączeniem maszy rolniczych, uszczegółowionych            w ustawie o podatku od towarów i usług oraz w ustawie o podatku akcyzowym,

c)      pojazdy zarejestrowane za granicą,

d)     inne pojazdy będące w posiadaniu jednostek podległych Ministrowi Obrony Narodowej, organów i jednostek nadzorowanych, podległych                                lub podporządkowanych ministrowi właściwemu do spraw wewnętrznych, napędzane silnikiem umieszczonym w nim, zasilanym z własnego źródła energii      z uwzględnieniem ciągniętego przez nie sprzętu

              Analizując nowe uregulowania celowym wydaje się zwrócenie uwagi na istnienie dwóch podmiotów: są nimi posiadacz i kierujący pojazdem. Słowo „kierujący pojazdem” zostało zastąpione nowymi określeniami:[5]

a)      posiadacz samoistny jako podmiot faktycznie władający pojazdem mechanicznym będąc jego właścicielem,

b)     posiadacz zależny jako podmiot faktycznie władający pojazdem mechanicznym    w charakterze użytkownika, najemcy lub legitymującego się innym prawem             w zakresie możności sprawowwania władztwa nad cucdzym pojazdem mechanicznym.

Z ubezpieczenia tego wypłaca się odszkodowanie, jeżeli posiadacz samoistny lub posiadacz zależny są zobowiązani – na podstawie prawa - do odszkodowania za wyrządzoną (w związku z ruchem tego pojazdu) szkodę. Odszkodowanie ustala                się i wypłaca w granicach odpowiedzialności cywilnej posiadacza samoistnego                  lub posiadacza zależnego, najwyżej jednak do ustalonej w umowie sum gwarancyjnych (uwzględniając podział szkód na na osobowe i majątkowe):

-          projekt ustawy w znaczący sposób zmniejsza wysokość sumy gwarancyjnej stanowiącej górną granicę odpowiedzialności. Obecnie wynosi ona równowartość w złotych 600 000 euro ustalonego według średniego kursu NBP. Projekt proponuje jej obniżenie do 350 000 euro, w przypadku zaistnienia szkód osobowych. Natomiast w zakresie szkód majątkowych projekt ustawy proponuje     jej obniżenie aż pięciokrotnie, bo do wysokości 100 000euro;

-          wyszczególnione kwoty stanowiące sumę gwarancyjną mają swoje odniesienie      do jednego zdarzenia, ktrego skutki są objęte ubezpieczeniem, bez względu na liczbę poszkodowanych osób. Natomiast obowiązujące rozporządzenie Ministra Finansów w tym zakresie uznaje, iż funkcjionująca obecnie suma gwarancyjna w wysokości 600 000 euro ma swoje odniesienie do jednego zdarzenia objętego ubezpieczeniem, bez względu na liczbę poszkodowanych osób.

Mimo, że posiadacz pojazdu zawarł umowę ubezpieczenia OC, zakład ubezpieczeń może dochodzić od osoby kierującej pojazdem zwrotu odszkodowania wypłaconego poszkodowanemu w następujących sytuacjach:[6]

·         kiedy kierujący pojazdem wyrządził szkodę umyślnie lub w stanie po użyciu alkoholu (powyżej 0,2 promila) albo pod wpływem środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych,

·         kierujący wszedł w posiadanie pojazdu wskutek popełnienia przestępstwa (kradzież, rozbój, przywłaszczenie, wymuszenie),

·         kierujący nie posiadał wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem (prawa jazdy, lub prawa jazdy określonej kategorii),

·         kierujący zbiegł z miejsca zdarzenia, (w postępowaniu karnym jego zachowanie zostało zakwalifikowane jako zbiegnięcie z miejsca zdarzenia lub w postępowaniu cywilnym są ustalił, że fakt taki miał miejsce).

Organami upoważnionymi do kontroli, czy użytkownik pojazdu posiada              polisę OC i do ewentualnego ukarania go za jej brak, są: Policja, celnicy,                       Straż Graniczna oraz Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

Konsekwencje nieokazania przez kierującego pojazdem dokumentu potwierdzającego zawarcie umowy ubezpieczenia lub dokumentu potwierdzającego opłacenie składki oraz konsekwencje niespełnienia obowiązku zawarcia umowy ubezpieczenia może być:

·         ukaranie mandatem kierującego pojazdem,

·         zatrzymanie dowodu rejestracyjnego,

·         uniemożliwienie korzystania z pojazdu i usunięcie go na koszt właściciela na parking strzeżony.

Ponadto, niespełnienie obowiązku zawarcia umowy ubezpieczenia OC powoduje:

o       obciążenie posiadacza pojazdu przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny dotkliwą opłatą karną (posiadacze samochodów osobowych 3500 PLN, ciężarowych 4100 PLN, innych pojazdów tj. ciągników rolniczych, motocykli, motorowerów, przyczep i pojazdów wolnobieżnych - 700 PLN),

o        wystąpienie przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny do posiadacza i kierującego pojazdem z roszczeniem o zwrot odszkodowania wypłaconego przez Fundusz poszkodowanemu (w przypadku wyrządzenia szkody przez kierującego pojazdem).

4. Spełnienie obowiązku ubezpieczenia.

            Początek odpowiedzialności będzie oznaczony na polisach dniem i godziną. zgodnie z postanowieniami § 8 u...