BANKI_32.DOC

Praca pochodzi z serwisu www.e-sciagi.pl

32.           System zabezpieczenia zwrotności kredytów

System zabezpieczania zwrotności kredytów jest elementem zarządzania ryzykiem kredytowym.

Na zarządzanie ryzykiem kredytowym składa się:

1. Rozwiązanie systemowe
2. Ocena ryzyka indywidualnego klienta
3. Ustanawianie zabezpieczeń

Klasyfikacja stosowanych zabezpieczeń:

1. zabezpieczenia osobiste - udzielający zabezpieczenia odpowiada całym swoim majątkiem.
2. zabezpieczenia rzeczowe - wierzyciel egzekwuje swoje roszczenia z zastawionych rzeczy.

Formy zabezpieczeń osobistych:

1. Poręczenie wg. prawa cywilnego (żyrant) - jest umową, przez którą poręczyciel zobowiązuje się do spłaty kredytu wraz z odsetkami i innymi kosztami, gdyby kredytobiorca nie spłacił kredytu w terminie. Poręczenie może być złożone zarówno przez osoby fizyczne jak i prawne. Przed przyjęciem poręczenia bank sprawdza stan finansowy poręczyciela.
2. Weksel własny (in blanco)
3. Poręczenie wekslowe (awal) - poręczenie osoby trzeciej.
4. Przelew wierzytelności (secja) jest umową między kredytobiorcą a bankiem, w której kredytobiorca ceduje na bank swoje wierzytelności wobec osoby trzeciej. Rodzaje cesji:

-     globalna - dotyczy wszystkich wierzytelności.

-     selektywna - dotyczy określonych wierzytelności.

5. Gwarancja bankowa - jest zobowiązaniem banku podjętym na zlecenie klienta do zaspokojenia przyjmującego gwarancję (beneficjenta) zgodnie z jej treścią. Jest ona korzystna dla klienta jak i dla banku. Dla banku, bo pobiera opłaty nie angażując własnych pieniędzy. Dla klienta, bo posiada wiarygodność i może podjąć się danego przedsięwzięcia. Rodzaje gwarancji:

-     przetargowe (wadialna)

-     zwrotu zaliczki

-     należytego wykonania kontraktu

-     spłaty kredytu

6. Przystąpienie do długu kredytowego.
7. Blokada środków pieniężnych, papiery wartościowe, kaucja.

Formy zabezpieczenia rzeczowego:

1. Zastaw - ustanawiany jest na zbywalnych rzeczach ruchomych. Przejście na sądowy zastaw. Podstawą jest umowa, która jest wpisana do rejestru. Określa ona przedmiot zastawu z numerami.
2. Przewłaszczenie - polega na przeniesieniu własności do czasu spłaty kredytu.
3. Hipoteka.