PRODUKT BANKOWY I JEGO CECHY.doc

PRODUKT BANKOWY I JEGO CECHY

na przykładzie Banku Millennium S.A.

Produkt bankowy to każdy rodzaj usługi oferowanej klientowi przez bank. Można je podzielić na trzy grupy:
· różne formy i rodzaje kredytów
· różne formy lokowania środków finansowych
· obsługa bieżącej działalności podmiotów gospodarczych osób fizycznych i inne usługi oferowane klientom.

Zaspokajają one potrzebę oszczędzania, zabezpieczenia przyszłości oraz racjonalnego i efektywnego gospodarowania wolnymi środkami finansowymi.

Do podstawowych produktów bankowych należą:

Kredyt bankowy jest to umowa zawarta w formie pisemnej pomiędzy bankiem a kredytobiorcą.

Bank zobowiązuje się udostępnić określoną kwotę na określony cel oraz czas a kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać kredyt zgodnie z jego przeznaczeniem oraz zwrócić pobraną kwotę wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem w postaci prowizji i odsetek.

Stroną dominującą w stosunku kredytowym wobec kredytobiorcy jest bank, który określa warunki kredytu i jest uprawniony do kontroli jego wykorzystania oraz uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej.

Kredyt występuje jedynie w formie bezgotówkowej, pod postacią zapisu na rachunku.

W zależności od okresu kredytowania wyróżniamy kredyty krótkoterminowe (do 1 roku), średnioterminowe (od 1 roku do 3 lat) i długoterminowe (powyżej 3 lat).

Rachunek bankowy - zapis stanu należności między dwoma podmiotami, z których jeden jest bankiem. Zamiennie używa się nazwy konto.

W umowie rachunku bank zobowiązuje się do przechowywania środków pieniężnych posiadacza i do dokonywania na jego zlecenie rozliczeń pieniężnych.

Prawo bankowe określa rodzaje rachunków. Są to:

·         rachunek bieżący - służy do przeprowadzania rozliczeń, tj. otrzymywania należności i regulowania zobowiązań

·         rachunek pomocniczy - służy do przeprowadzania rozliczeń w innym banku niż bank prowadzący rachunek bieżący lub do dokonywania operacji w ściśle określonym celu,

·         rachunek lokaty terminowej - służy do przechowywania nadwyżek finansowych przez okres wynikający z umowy z bankiem, zachęca do tego wyższe oprocentowanie w stosunku do rachunków bieżących,

·         rachunek oszczędnościowy - prowadzony zazwyczaj na rzecz osób fizycznych, dowodem zawarcia umowy takiego rachunku jest książeczka oszczędnościowa lub inny dokument imienny, nie wolno używać go do realizowania rozliczeń związanych z działalnością gospodarczą.

·         rachunek walutowy - umożliwia prowadzenie w polskim banku rachunku w walucie obcej

Depozyt bankowy – kwota pieniędzy lub innych wartości powierzona na przechowanie bankowi. Banki gromadzą powierzone im środki, aby lokować je w udzielanych kredytach.

Wyróżniamy:

·         depozyty a'vista – jest to głównie pieniądz transakcyjny gromadzony na rachunkach bieżących i pomocniczych.

·         depozyty terminowe (zwane też lokatami terminowymi) – środki pieniężne, które nie są potrzebne do finansowania bieżącej działalności, a mogą przynieść dochód w postaci wyższego oprocentowania.

W Polsce depozyty bankowe gwarantowane są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Lokata terminowa jest to umowa między bankiem a klientem dotycząca lokowania środków pieniężnych zawierana na czas określony. Bank zobowiązuje się wypłacić kapitał wraz z odsetkami na koniec okresu umowy.

Lokata dynamiczna - jest to umowa z bankiem dotycząca lokowania środków, z której klient może się wycofać przed końcem okresu trwania tej umowy bez niebezpieczeństwa utraty odsetek. W zamian za korzystanie z pieniędzy bank zobowiązuje się wypłacać odsetki. Wkłady te są zwykle niżej oprocentowane niż w lokacie terminowej.

Karta płatnicza, karta bankowa - elektroniczny instrument płatniczy wydawany przez bank lub instytucję finansową, stanowiący podstawowe narzędzie zdalnego dostępu do pieniędzy zgromadzonych na rachunku bankowym.

Karta płatnicza pozwala na podejmowanie gotówki z bankomatu lub dokonywanie bezgotówkowych płatności za towary i usługi.

Karta kredytowa – to karta płatnicza, której wydanie jest związane z przyznaniem limitu kredytowego przez bank. Operacje wykonane przez posiadacza karty rozliczane są w ciężar limitu.

Zwykle do wydania karty nie jest potrzebne posiadanie konta w banku wydającym kartę. Okresowo, najczęściej co miesiąc, bank przysyła posiadaczowi karty wyciąg z dokonanych operacji wraz z informacjami dotyczącymi spłaty. Limit kredytowy związany z kartą jest często oprocentowany o wiele wyżej niż linie kredytowe przyznawane do rachunków bieżących/oszczędnościowo-rozliczeniowych, za to powszechną praktyką wydawców kart jest ustalanie terminu, w którym spłata powoduje anulowanie lub nienaliczenie żadnych odsetek.

Gwarancja bankowa to szczególna forma gwarancji samoistnej, w której rolę gwaranta przyjmuje bank. Umowa gwarancji bankowej jest pisemnym zobowiązaniem banku do zapłaty kwoty maksymalnej wskazanej w gwarancji (sumy gwarancyjnej), w przypadku gdy zleceniodawca gwarancji, na którego została wystawiona, nie wywiąże się ze swojego zobowiązania. Ma zabezpieczyć beneficjenta gwarancji nie tylko przed ryzykiem niewypłacalności, lecz również ryzykiem długoterminowego i trudnego dochodzenia roszczeń.

Poręczenie wg prawa cywilnego jest przyjmowane przez bank jako jedna z form zabezpieczenia kredytów. Poręczenie jest umową, na mocy której poręczyciel zobowiązuje się względem wierzyciela wykonać zobowiązanie na wypadek, gdyby dłużnik zobowiązania nie wykonał. Udzielenie poręczenia powoduje powstanie osobistej odpowiedzialności poręczyciela za dług tzn. poręczyciel odpowiada całym majątkiem. Banki zazwyczaj przed przyjęciem poręczenia sprawdzają status majątkowy poręczyciela i obciążenie innymi zobowiązaniami finansowymi. Do oceny statusu poręczyciela banki stosują kryteria takie same jak do kredytobiorcy. Poręczenie pod rygorem nieważności powinno być złożone na piśmie i spełniać określone wymogi. Poręczenie może być udzielone zarówno przez osoby prawne, jak i przez osoby fizyczne oraz może obejmować całość zobowiązania dłużnika bądź jego część. Jeśli nie zostało zastrzeżone w umowie, poręczyciel jest odpowiedzialny za dług jak za własne zobowiązania. Z reguły banki przyjmują poręczenia za dług już istniejący, rzadziej poręczenia za dług przyszły. Poręczenie może być terminowe lub bezterminowe. Poręczenie terminowe nie może być odwołane.

Bank Millennium S.A. – bank komercyjny z siedzibą w Warszawie. Jako pierwszy bank w Polsce wprowadził karty płatnicze. Oferta Banku Millennium przeznaczona jest dla osób, które cenią swój czas i wygodę, nie lubią przepłacać za usługi bankowe, a jednocześnie oczekują wielu korzyści.

Jako Bank uniwersalny, oferuje różnorodne produkty finansowe zarówno dla klientów indywidualnych jak i dla firm, takie jak:

·         Konta osobiste

·         Lokaty terminowe i produkty oszczędnościowe

·         Karty płatnicze

·         Kredyty

·         Produkty inwestycyjne

·         Ubezpieczenia

 Zapewnia także dostęp do wielu usług, które ułatwią obsługę cyklicznych płatności.

Klientom indywidualnym oferowane są:

Konta osobiste w Millennium to:

·         możliwość bezpłatnego prowadzenia konta oraz bogaty pakiet bezpłatnych usług

·         bezpłatny dostęp do całodobowej obsługi przez telefon i Internet

·         sieć wielofunkcyjnych bankomatów Banku Millennium

·         ponad 450 oddziałów Banku Millennium na terenie całego kraju

·         dostęp do Limitu w koncie osobistym, Kart płatniczych  oraz pozostałych produktów z szerokiej oferty Banku

·         dokładne informacje o wszystkich transakcjach i produktach w postaci bezpłatnego wyciągu łączonego 

W ofercie znajdują się

·         Konto Osobiste 

·         Konto Osobiste Premium 

·         Konto Osobiste Student

·         Konto Osobiste Junior 

·         Konto Walutowe  –konto w USD, EUR, CHF lub GBP.

Produkty Oszczędnościowe Millennium są korzystnym sposobem na powiększenie środków finansowych, dostępne zarówno w PLN, jak i USD, EUR oraz GBP.

Są to:

·         Lokata Rosnąca – łączy w sobie dostęp do środków z pełnymi odsetkami po każdym miesiącu oszczędzania oraz gwarantowane, rosnące oprocentowanie przez cały okres lokaty,

·         Lokata SuperProcent -  5% w skali roku dla kwoty od 100 000 zł na lokacie 3 miesięcznej,

·         Konto Oszczędnościowe - wysoko oprocentowany rachunek oszczędnościowy dający możliwość wpłat i wypłat bez utraty odsetek,

·         SuperDuet – to połączenie lokaty terminowej oprocentowanej 7% w skali roku na lokacie 3-,6- lub 12-miesięcznej i funduszu inwestycyjnego,

·         Lokata Millennium – zakładana na okres od 1 dnia do 12 miesięcy, dostępna jest w PLN, USD, EUR, GBP; stałe oprocentowanie podczas całego okresu trwania lokaty,

·         MegaZysk  – połączenie zalet lokaty z ubezpieczeniem na życie, gwarantujące osiągniecie bardzo atrakcyjnej stopy zwrotu,

·         Lokata Millenet  - jest terminowym rachunkiem oszczędnościowym denominowanym w PLN, USD, EUR lub GBP o najwyższym oprocentowaniu,

·         Lokata Aukcje  - produkt umożliwiający wybranie warunków dla lokat terminowych,

·         Lokata Polskie Giganty - produkt inwestycyjny oparty na cenach akcji sześciu polskich spółek, wchodzących w skład indeksu WIG20.

Kredyty Millennium są najlepszym sposobem pozyskania dodatkowych środków finansowych. Przeznaczone są dla wszystkich Klientów, którzy np. chcą wyremontować mieszkanie, kupić dom, działkę lub spłacić kredyt w innym banku.

W ofercie banku znajdują się:

·         Pilna Pożyczka  ...